在给客户设计老人的保险方案时，医疗险是最重要的险种，它作为医保的补充，可以报销医保不报的大额住院治疗费以及医保目录外的自费药。
但老人的体检报告中往往会有很多健康异常，有些甚至会导致无法投保医疗险，或者被保险公司除外某些疾病不保。
遇到这种情况，保险方案的效果上会大打折扣，这时我在方案里会利用储蓄型保险，给老人存一笔医疗备用金作为补充，应对医疗险无法报销的极端情况。
01
没有完全承保的医疗险
之前帮客户投保老人的医疗险时，因为之前的体检报告已经显示老人有一级高血压，所以保险公司给出了除外心脑血管疾病后承保的条件。
虽然其他疾病都正常保障，但心脑血管疾病毕竟是癌症之后第二高发的重大疾病，如果真的发生了极端情况，医疗险无法覆盖风险缺口。
02
利用储蓄型保险作为医疗备用金
为了覆盖心脑血管疾病的风险，我在保障方案中添加了目前市场里最好的储蓄型保险，制定一个每个月强制储蓄元的计划，未来的保单价值会逐年上升，80周岁时，保单价值就已经翻倍，而且风险=0。
如果未来老人发生了被医疗险除外不保的心脑血管疾病，则可以退保领取现金，作为医疗费的补充；
如果没有发生心脑血管疾病，那么这笔保单价值可以作为父母养老的补充；
03
投保人豁免的妙用
储蓄型保险还有一个功能可以保障了老人疾病之外的风险——投保人豁免。
在子女给老人存医疗备用金、养老金时，还有一个很大的风险是子女身上发生了疾病、身故风险，导致家庭主要经济收入的中断，储蓄的计划就无法继续。
而在储蓄型保险中，附加了投保人豁免的条款，如果子女作为支付保费的投保人发生风险，后续的保费就可以由保险公司支付，让父母未来的医疗备用金必定实现，不受子女疾病风险的影响。
方培垣
